Autófinanszírozás: hogy éri meg jobban?

Frissítve:
2018-09-18, 21:56

Ha autót szeretnél vásárolni, több lehetőséged is van. Persze a legegyszerűbb, ha készpénzben egyben kifizeted az autót, de ez nagyon sok embernek vagy túlságosan megterhelő anyagilag, vagy egyenesen lehetetlen.

Ha tehát a teljes vételárat nem tudod magad kifizetni, akkor mindenképpen egy gépjármű finanszírozással foglalkozó intézet segítségét kell igénybe venned, ahol több különböző konstrukció közül is választhatsz attól függően, hogy melyik felel meg legjobban az igényeidnek. A cikk megírásához a MAH Zrt. munkatársai nyújtottak szakmai segítséget.

Hitel - ma már egy kifutott finanszírozási forma

Két alapvetően különböző autó finanszírozási forma létezik, a hitel és a lízing. A hitel mindenkinek ismerős lehet, korábban ez volt az elterjedtebb finanszírozási forma a 2008-as gazdasági válság előtt. Hitel esetén a bank pénzt ad kamatért cserébe, amit havonta törlesztesz, és ebből a hitelezett pénzből leszel tulajdonosa a gépjárműnek, amit megvásárolsz.

Ez a mai világban a pénzintézeteknek egy kockázatos finanszírozási forma, mert az igénylő tulajdonában van az eszköz és ha a mai világban olyan divatos, úgynevezett végrehajtási eljárás indul ellene, ami akár ma már egy parkolási bírság be nem fizetésétől is lehet, előbb-utóbb a finanszírozás tárgyát, a gépjárművet is elárverezheti a tartozás követelőjének képviselője.

Lízing - a mindenkori alap...

Ha szűkében vagyunk a pénzzel, a bank kisegít minket

Ha szűkében vagyunk a pénzzel, a bank kisegít minket

Lízing esetén a kölcsönadott pénzért cserébe nem te leszel az eszköz tulajdonosa, hanem a lízinget nyújtó finanszírozó intézet, a tiéd csupán a használati és üzemben tartási jog, és a futamidő lejártával válhatsz az autó tulajdonosává. Ennek a konstrukciónak leginkább az az előnye, hogy a bank, mivel tulajdonos, sokkal könnyebben érvényesítheti a jogait a hitelezett autóra, ha a lízing törlesztése időközben elakadna. Cserébe viszont nyújt is valamit, mégpedig alacsonyabb kockázati szint végett alacsonyabb kamatot, ami a futamidő lejártáig akár jelentős kamatmegtakarítást eredményezhet, mintha hitelt vettél volna fel.

Lízingen belül három típusról beszélhetünk, a zárt- és nyílt végű pénzügyi lízingről, és az operatív lízingről, köznapi néven használt tartós bérletről. A zárt végű pénzügyi lízing esetén a futamidő lejárta után automatikusan a lízingbevevő tulajdonába kerül a finanszírozás tárgya, míg a nyílt végű pénzügyi lízing esetén a lízingbevevő jelöli ki, ki vásárolhatja meg az autót maradványértéken a futamidő lejárta után. A nyílt végű pénzügyi lízing további előnye, hogy az áfa visszaigénylésre jogosultak a törlesztőrészletek tőketartalmának az áfa tartalmát leírhatják az adójukból. Ez persze igaz az induló befizetésre és a maradványértékre is.

De hogy ne engedjenek teret a visszaéléseknek, az áfa visszaigénylésnek is megvannak a kritériumai: például áfát csak olyan mértékben lehet visszaigényelni, amekkora mértékben a cég adóköteles tevékenységéhez kapcsolódóan használták a gépjárművet, és ezt megfelelően dokumentálták is. Magyarán az, hogy a hétvégi bevásárláshoz szeretnéd a céges autót használni, nem a legjobb ötlet, ha az áfáját is vissza akarod igényelni.

Operatív lízing - ha csak bérelni szeretnél

Ha megkérdeznénk az átlagembert, nem biztos, hogy egyáltalán hallott az operatív lízingről, viszont ha a tartós bérletről érdeklődnénk, akkor nagyobb valószínűséggel kapnánk érdemleges választ. Az operatív lízing lényege, hogy a szerződés lejártával a tulajdonjog a bérbeadónál marad, és az autóval kapcsolatos szinte összes kiadás a bérbeadót terheli, beleértve a szervizeket, cégautóadót. Szinte csak a benzint kell állnia a bérbevevőnek. Emiatt persze a havidíja ennek kicsit magasabb, viszont a futamidő lejártával megint csak azt látjuk, hogy előnybe kerülünk a pénzügyi lízinggel szemben. Álljon itt egy kis összehasonlítás a költségeket illetően, hogy mennyibe kerülne egy középkategóriás autó megvétele és fenntartása:

A táblázatból világosan kirajzolódik, hogy tartós bérlet esetén anyagilag jobban jössz ki, mintha saját tulajdonú lenne az autó, és nem mehetünk el szó nélkül a mellett sem, hogy operatív lízing esetén nem kell bajlódni az autó eladásával. Mert ha jó árat akarsz érte kapni, akár hónapokig is hirdetheted az autót, rengeteg idődet elvéve az érdeklődőkkel való kapcsolattartás és az autó megmutatása. Tartós bérlet esetén ilyesmivel nem kell számolnod, a futamidő lejártával nem lesz közöd az autóhoz, és minden gond és nyűg a bérbeadót terheli

Autó finanszírozási feltételek

Nincs nagy különbség a hitel és a lízing között, ha a feltételeiket nézzük. Elmondható, hogy annál kedvezőbb konstrukciók közül válogathatunk, minél fiatalabb az autó. De! Nem lehet az autó a finanszírozás megkezdésekor 12 évesnél idősebb, és a futamidő lejártakor nem lehet 15 évesnél idősebb. A korábban említett 2008-as gazdasági világválság után az aktuálisan elfogadott Hitelintézeti és Pénzintézeti Törvényben elég alaposan meghatározta, hogy milyen feltételek mellett lehet a továbbiakban finanszírozást igényelni. Magánszemélyként maximum 7, vállalkozás esetén maximum 8 évre vehetünk fel hitelt vagy lízinget, forintban, illetve euróban. Ha magánszemély szeretne hitelt felvenni, az önerőnek minimum 25%-nak kell lenni, illetve, ha euróban szeretné felvenni, akkor minimum 40%-nak kell lenni. Lízing esetén az önerő forint alap esetén 20%-ra, euró alap esetén 35%-os minimumra módosul, és mind hitel, mind lízing esetén érvényes, hogy a minimum felvehető összeg 300 ezer forint.

Mind hitel mind lízing esetén elmondható, hogy a forint alapú konstrukciók esetén alacsonyabb önrésszel is számolhatunk

Mind hitel, mind lízing esetén elmondható, hogy a forint alapú konstrukciók esetén alacsonyabb önrésszel is számolhatunk

Vállalkozásoknál annyi az eltérés, hogy a finanszírozási formák közül a hitel kiesik, ha mindenképpen finanszírozást szeretnél bevonni, az csak lízing lehet, és az önerő minimuma mind euró, mind forint esetén 20%.

Ha a szükséges dokumentumokat nézzük, magánszemély esetén érvényes személyi igazolvány, érvényes vezetői engedély és NAV jövedelem igazolás vagy 3 hónap bankkivonata kell, melyen a munkabér átutalása látszik (nyugdíjasok esetén nyugdíjas igazolvány és nyugdíjszelvény szükségeltetik).

Vállalkozások esetén már megkülönböztetjük az egyéni és társas vállalkozásokat. Egyéni vállalkozónál szükséges a vállalkozói igazolvány, érvényes személyi igazolvány, érvényes vezetői engedély, és az igényelt hitel összegétől függően előző évi vállalkozói adóbevallás, aktuális naplófőkönyv vagy pénztárkönyv.

Társas vállalkozások esetén három hónapnál nem régebbi cégkivonat szükséges, a cégjegyzéshez jogosult vezető/vezetők személyes dokumentumai, aláírási címpéldány, a tárgyévet megelőző gazdasági év mérlegbeszámolója és főkönyve, az aktuális év főkönyvi kivonata és NAV folyószámla kivonatra van szükség.

A 2008-as pénzügyi válság óta jelentősen szigorodtak a feltételek a hitelezés frontján, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete és a bankok közösen azért alakították át az autófinanszírozást, hogy megakadályozzák a tömeges bedőléseket. A korábbi, jóval megengedőbb feltételek miatt szinte bárki könnyen juthatott hitelhez, és a válság kitörésekor megemelkedett törlesztőrészletek fizetése nagyon sokaknak okozott problémát, miközben a bankok által lefoglalt autók tömegei torzították a piacot, ahogy újra szerették volna értékesíteni őket. Ennek megelőzésére inkább szigorítottak a kondíciókon, csak olyannak nyújtanak finanszírozási lehetőséget, aki azt a lehető legnagyobb valószínűséggel vissza is tudja majd fizetni. Sokakat kizárt ez a szigorítás, de ha belegondolunk, mindannyiunk érdeke azt kívánja meg, hogy a lehető legkevesebb legyen a bedőlt hitelek száma, hogy a bankok a későbbiekben is kedvező feltételek mellett tudjanak finanszírozni.

És most melyik a jobb?

Nem lehet egyértelműen kijelenteni, hogy valaki ezzel vagy ezzel a konstrukcióval járna jobban, hiszen különbözőek vagyunk, és különböző feltételek mellett szeretnénk finanszírozást az autónkhoz. De számtalan kalkulátor található a neten, amik a beállított paramétereknek (hitel nagysága, futamidő,) megfelelően kiszámolja nekünk, hogy az adott hitellel hogy alakul a törlesztőrészlet majd a finanszírozás futamideje alatt, de akár össze is vetheted a pénzintézetek különböző ajánlatait. Mindenképpen érdemes körüljárni az összes ajánlatot, hisz a megfelelő finanszírozás kiválasztásával több tízezret is spórolhatsz, mint az korábban említettem, és ha csak egy okos döntés kell ahhoz, hogy ennyivel több legyen a zsebedben, tényleg érdemes körüljárni a témát.

Alapvetően azért elmondható, hogy ha nem zavar, hogy csökken a hitelképessége a vállalkozásodnak, és szeretnéd megtartani az autót a futamidő lejárta után is, akkor a nyílt végű pénzügyi lízing a neked való. Ha nem kötődsz az autóhoz, amit használsz, és a költségek minimalizálása a cél, akkor az operatív lízing lehet a helyes választás. 

Bővebb információkért mindig érdeklődj vagy a kereskedésnél, ahol az autót szeretnéd megvenni, vagy ha magánszemélytől akarsz vásárolni, az autót finanszírozó bankot keresd meg az aktuális kondíciókat illetően!

Forrás:

http://autohitel.co.hu/autohitel-feltetelek.html

http://kiszamolo.hu/autolizing-megeri-igenybe-venni/

Kapcsolódó írások

Elektromos autó vásárlást mennyire támogatják a bankok?
2017. december 08.
Elektromos autó vásárlása számtalan előnnyel jár. Budapest több pontján ingyen lehet vele parkolni, emellett a jelenleg rendelkezésre álló publikus töltőkön teljesen ingyen lehet feltölteni.
2019. június 03.
Ha körülnézünk az utakon, azt láthatjuk, hogy igencsak magas a magyar autók átlagéletkora. Mostanra elérte a 14 évet, ami elsősorban annak köszönhető, hogy bár óriási mértékben bővül a Magyarországon regisztrált autók száma, jellemzően a 10 év körül használt autók miatt gyarapodik.
Új autó vásárlás
2019. január 29.
A 2017-es év után tavaly is növekedés volt tapasztalható
2019. február 21.
Tegnap végigszáguldott a hír, hogy Tesla-kereskedés nyílik Budapesten, ami nem feltétlenül olyan lesz, mint ahogy azt a cikkek sugallják